信用可見度如何影響經濟和社會

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獲得信貸的困難以不同的方式影響社會群體。本文討論信用可見性如何影響金融服務的民主化並減少這些差異，從而促進經濟和社會發展。世界銀行提供的廣泛的全球金融指數資料庫可以對收入不平等與金融包容性之間的關係程度進行初步評估。以巴西為例，據觀察，過去幾年中，最富有的人口和最貧窮的人口進入銀行帳戶的差距有所縮小。年，的最富有的人擁有銀行帳戶。在最貧窮人口中，這一比例為，相差個百分點。年的表格顯示，這兩個群體的銀行業務使用率都持續成長。儘管仍有顯著差異，但差距有所縮小：最富有者中擁有銀行帳戶的比例升至，最貧困者中擁有銀行帳戶的比例升至。從全球平均值來看，這些群體之間獲得銀行帳戶的差異也有所縮小，如下圖所示。

信用可見性在巴西，疫情的第一年集中了向非正規工人提供銀行服務的努力，對低收入群體獲得銀行帳戶的方式的演變產生了積極影響。儘管銀行業的進步是有益的，但在這一領域已經提出了警告。銀行帳戶的使用權是一項重要指標，在全球範圍內受到監控，但普惠金融遠不止於此。在央行的定義中，普惠金融的特徵是有效獲得信貸、儲蓄、支付、保險、退休金 日本電報號碼數據 和投資。從這個意義上說，進入銀行帳戶只是有效包容的途徑。英國政府發布的年《普惠金融報告》提供了基本帳戶（一種針對難以存取個人經常帳戶的消費者的特定類型經常帳戶）開設的數據，並強調這只是第一步以獲得信貸。無論是透過金融機構或零售商和服務提供者等其他債權人，可見性對於擴大消費者進入信貸市場的機會至關重要。



例如新開設銀行帳戶的消費者在請求更高的信用額度之前需要建立與金融系統的交易歷史記錄。信用可見性確保信貸授予機構掌握有關信貸借款人的信息，並且可以根據消費者與其他經濟部門（例如公共部門）建立的財務歷史記錄來評估此類需求，無論以前的關係如何。使用此資訊對於分析借款人的行為、決定是否批准一項操作以及哪些期限和利率參數最符合客戶的風險狀況非常有價值。這種可見性有利於各種收入狀況的消費者和各種規模的公司。對於那些已經在金融上被納入的人來說，透過使用更廣泛的資訊來提高信用分析的精確度意味著更公平和更合適的信用條件。然而，預計對於那些一直處於金融體系邊緣、信用資訊幾乎為零的人來說，好處會更大。關於獲得金融服務和收入不平等的討論與發展密切相關。